Améliorez votre situation financière avec le nouveau compte d'épargne libre d'impôt

L'introduction du compte d'épargne libre d'impôt (CELI), en janvier 2009, constitue un des événements les plus marquants du secteur canadien des placements. Les nombreux avantages de ce nouveau type de compte en feront un des véhicules d'épargne les plus populaires auprès des Canadiens. Voici ce que vous devez savoir.

Fonctionnement du compte
Tous les Canadiens âgés de 18 ans et plus et détenteurs d'un numéro d'assurance sociale peuvent ouvrir un CELI. Ce compte peut être ouvert dans la plupart des institutions financières du Canada (banques, sociétés de fiducies, compagnies d'assurances et coopératives de crédit).

Vous pouvez cotiser à votre CELI jusqu'à concurrence de 5 000 $ par année. Contrairement à un RER, vos cotisations ne sont pas déductibles du revenu imposable. Toutefois, les intérêts ou les revenus de placements gagnés dans le compte ne sont pas imposables. Donc, vous conservez ce que vous gagnez.

Si vous ne versez pas la cotisation maximum au cours d'une année, vous pouvez reporter vos droits de cotisation à l'année suivante. Par exemple, si vous cotisez 3 000 $ en 2009, vous aurez des droits de cotisation de 7 000 $ en 2010. Vous pouvez reporter indéfiniment vos droits de cotisation inutilisés.

Flexibilité maximum
La flexibilité est l'une des principales caractéristiques du CELI. Ce compte est un outil d'épargne qui peut servir à amasser des fonds pour les situations d'urgence, les vacances, l'éducation permanente, ou pour compléter les fonds d'épargne-retraite. En fait, le CELI peut servir pour tout objectif à court ou à long terme.

La flexibilité du CELI s'applique aux retraits. Vous pouvez retirer n'importe quel montant de votre compte et pour n'importe quel motif, aucun impôt ne s'appliquera aux retraits.

De plus, les montants que vous retirez sont ajoutés à vos droits de cotisation pour l'année suivante. Supposons que vous cotisez 5 000 $ en 2009 et que vous retiriez 2 000 $ en 2010. Vos droits de cotisation pour 2011 seraient alors de 5 000 $ + 2 000 $ pour un total de 7 000 $.

La flexibilité du CELI concerne aussi votre choix de placements. Un compte d'épargne libre d'impôt peut accepter un large éventail de placements, y compris de l'encaisse, des certificats de placement garanti (CPG), des fonds communs, des actions et des obligations. Tous les types de placements que vous pouvez détenir dans un RER sont admissibles dans votre CELI.

Planification à long terme
Tel que mentionné précédemment, il n'y a pas de restrictions quant à l'utilisation du CELI. Les projets à court terme, comme des vacances ou des rénovations, seront indiscutablement populaires. Selon votre âge et vos cotisations, vous pourriez avoir un montant élevé dans votre CELI lors de votre départ à la retraite.

Par exemple, si vous cotisez 2 500 $ par année (soit la moitié de la limite de cotisation permise) et que vous réalisez un rendement annuel de 5 % sur votre épargne, vous disposeriez de près de 120 000 $ après 25 ans de croissance à l'abri de l'impôt.

Et lorsque vous retirez des fonds de votre CELI après avoir pris votre retraite, ces montants ne sont pas inclus dans votre revenu. Cela signifie que vous ne serez pas dans une tranche d'imposition supérieure et que vos prestations de la Sécurité de la vieillesse ne feront pas l'objet d'une retenue. Autrement dit, le CELI ne pénalise pas votre épargne.

Le saviez-vous? Le CELI peut aussi servir au fractionnement du revenu. Par exemple, vous pouvez cotiser au CELI d'un conjoint ou d'un enfant adulte et les revenus de placements ne vous sont pas attribués.

Le CELI sera introduit en janvier 2009. Il serait donc judicieux de revoir votre plan de placements et d'épargne. Enfin, demandez à votre planificateur financier de vous montrer comment profiter de ce nouvel et important outil d'épargne.

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