Bien gérer votre passif
pour vous assurer des récompenses financières

L'utilisation raisonnable des produits de crédit, combinée à de bonnes habitudes en matière d'épargne et de placement, peut s'avérer très efficace pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.

Cependant, le crédit peut se comparer à une lame à double tranchants. Si vous abusez de vos privilèges, vous risquez de ne plus être en mesure de profiter du crédit au moment où vous en aurez le plus besoin – pour acheter un véhicule, contracter un emprunt commercial, effectuer des rénovations domiciliaires ou demander un prêt hypothécaire.

Cliquez sur les liens suivants afin d'obtenir des conseils sur l'utilisation du crédit pour gérer vos finances personnelles et pour vous aider à atteindre vos objectifs.

• Prenez de bonnes habitudes en matière de crédit  
• Soyez un emprunteur avisé
• Quelques stratégies pour gérer les dettes
• Connaissez-vous le contenu de votre dossier de crédit?

Prenez de bonnes habitudes en matière de crédit

Voici ce qu'il convient de faire et de ne pas faire pour vous faire apprécier des prêteurs :

Réglez vos factures – d'électricité, de téléphone, de cablôdistribution – dans les délais prévus. Si vous êtes distrait de nature, utilisez le prélèvement automatique de vos factures sur votre compte d'opérations bancaires. Ni vous, ni votre cote de solvabilité n'en souffrirez, bien au contraire.

Disposez d'une carte de crédit. Des plus utiles, les cartes de crédit sont devenues indispensables pour faire des réservations à l'hôtel, louer un film et dans bien d'autres situations.

Remboursez sans attendre le solde de vos cartes de crédit. Cette habitude vous aidera à avoir un bon historique de crédit et à éviter de payer des frais dont les taux d'intérêt sont élevés.

Conseil : Si vous avez tendance à dépenser des sommes qui excèdent vos moyens lorsque vous vous servez de votre carte de crédit, utilisez plutôt votre carte de débit. Comme vous puiserez à même votre compte, vous devrez vous en tenir au montant disponible.

Tenez-vous en à une ou à deux cartes. Vous aurez plus de facilité à effectuer le suivi de vos opérations, et vous ne serez pas tenté d'abuser du crédit. De plus, méfiez-vous des cartes de crédit des grands magasins, car leurs taux d'intérêt sont habituellement plus élevés que ceux des principaux émetteurs de carte de crédit.

Évitez de vous servir de vos cartes de crédit pour obtenir des avances de fonds. Une ligne de crédit constitue un moyen beaucoup moins coûteux d'avoir accès à du financement au moment opportun.

Veillez à établir votre propre dossier de crédit. Dans bien des familles, tous les produits de crédit sont au nom d'une seule personne. En cas de rupture, l'un des deux conjoints peut se retrouver sans historique de crédit, ce qui lui rendra la tâche beaucoup plus difficile pour emprunter en cas de besoin.

Soyez un emprunteur avisé

Les dettes en elles-mêmes ne sont ni bonnes, ni mauvaises – c'est l'usage que vous en faites qui est important. Un emprunt visant un placement qui s'avère avantageux à long terme constitue une « bonne dette ». Voici quelques exemples de dettes pouvant être souhaitables :

• Les prêts étudiants vous aident à obtenir un diplôme – probablement l'un des meilleurs placements que vous puissiez faire.
• Les prêts qui sont utilisés pour acquérir un actif dont la valeur peut croître, tel qu'une propriété.
• Les prêts d'appoint RER. Un bon conseil : Utilisez le remboursement d'impôt découlant de votre cotisation à un RER pour rembourser votre prêt d'appoint et jouez gagnant à tous les niveaux.
• Les prêts qui sont utilisés pour générer des revenus de placement ou d'entreprise et dont les intérêts peuvent être déductibles d'impôt.

Considérons maintenant certains types de dettes qui s'accumulent facilement et qui ne présentent aucun avantage à long terme; en d'autres mots, de « mauvaises dettes ». En voici quelques exemples :

• Les avances de fonds sur votre carte de crédit. Le jour même où vous demandez une avance de fonds, des intérêts sur le montant à rembourser commencent à s'accumuler.
• Les prêts en vue d'acquérir un bien luxueux qui n'apportera à long terme aucune amélioration à votre situation financière ou à celle de votre famille.

Quelques stratégies pour gérer les dettes

La meilleure façon de tirer profit de l'endettement, plutôt que d'en souffrir, est d'agir de façon proactive. Voici quelques stratégies efficaces pour gérer les dettes :

• Commencez par rembourser vos dettes les plus coûteuses. Pour tirer profit du crédit, vous devriez en premier lieu vous attaquer à réduire ou à éliminer vos mauvaises dettes. Par exemple, si vous avez épargné une somme dans un compte à faible taux d'intérêt, mais que le solde de l'une de vos cartes de crédit est impayé et qu'un taux d'intérêt de 18 % s'applique à ce montant, mieux vaut utiliser une partie de vos économies pour réduire votre dette.
• Consolidez vos dettes pour économiser. S'il vous est devenu difficile de rembourser des sommes importantes, vous devriez considérer l'option de demander une ligne de crédit pour consolider vos dettes et pour bénéficier dans l'ensemble d'un plus faible taux d'intérêt. Vous économiserez un montant substantiel en frais d'intérêt et il vous sera plus facile d'effectuer le suivi de vos opérations et de prendre le contrôle de vos finances.
• Servez-vous de vos économies et de vos revenus pour combler vos besoins. Si vous songez à prendre des vacances, mieux vaut puiser à même vos économies que d'emprunter pour vous les offrir. En fait, l'idéal serait de planifier vos activités à l'avance, d'ouvrir un compte spécialement réservé à vos vacances et d'y déposer un petit montant chaque mois.

Connaissez-vous le contenu de votre dossier de crédit?

Il se trouve au Canada deux agences d'évaluation du crédit – ou bureaux de crédit – qui gardent les dossiers de crédit des particuliers : Equifax Canada Inc. et Trans Union Canada Inc.

Chaque fois que vous faites une demande de prêt ou que vous payez une facture, cette information est ajoutée à votre dossier. Certains renseignements peuvent rester inscrits jusqu'à six ans dans votre dossier – ou même jusqu'à 14 ans, dans le cas où vous auriez essuyé un minimum de deux faillites.

Il existe un certain nombre de raisons de vouloir prendre connaissance du contenu de votre dossier :

• On vous a refusé un produit de crédit et vous cherchez à savoir pourquoi.
• Vous êtes sur le point de faire une demande de crédit et vous souhaitez connaître votre cote de solvabilité avant de rencontrer le représentant d'une institution financière.
• Vous désirez vous assurer que les renseignements sont bien exacts et qu'ils ont été mis à jour.
• Pour consolider votre dette et pour économiser. Vous cherchez à voir comment améliorer vos habitudes financières.
• Pour dépister des « voleurs d'identité », ces malfaiteurs qui utilisent les renseignements personnels d'autrui pour régler de grosses factures en causant des ravages aux cotes de solvabilité de leurs victimes.

Le saviez-vous ... Seulement 13 % des Canadiens ont déjà vu une copie de leur dossier de crédit ou s'en sont fait lire le contenu par téléphone. Vous avez le droit de consulter votre propre dossier de crédit et ce, gratuitement.

Que renferme un dossier de crédit?

Un dossier de crédit inclut certains renseignements personnels tels que votre nom, votre numéro d'assurance sociale et votre date de naissance. Il comprend également la liste des organisations qui ont demandé une copie de votre dossier au cours des trois dernières années.

Le nombre de demandes de consultation de votre dossier de crédit est un renseignement important parce qu'il peut s'avérer désavantageux d'en avoir trop. Vous devriez y songer avant de vous rendre dans 10 banques différentes afin d'évaluer diverses propositions de prêt hypothécaire, car celles-ci consulteront votre dossier et toutes ces demandes pourront être considérée à tort comme une longue liste de refus de crédit hypothécaire. Le cas échéant, la liste de vos faillites et de vos ententes avec des agences de recouvrement apparaît également dans votre dossier.

Vous serez probablement intéressé d'en savoir plus sur les détails concernant vos opérations de crédit qui sont inclus dans votre dossier. L'évaluation de vos habitudes de crédit est basée sur des cotes de solvabilité standard dont la gamme s'étend de 0 (ou R0) à 9. Voici la signification de ces cotes :

0 - Dossier trop récent pour obtenir une cote; le crédit du client a été approuvé, mais non utilisé.

1 - Le client effectue (ou a effectué) son paiement dans les 30 jours suivant la date de facturation; le compte du client est en règle.

2 - Le client effectue (ou a effectué) son paiement plus de 30 jours, mais moins de 60 jours après la date de facturation, ou le client n'a pas fait plus d'un paiement en retard. 

3 - Le client effectue (ou a effectué) son paiement plus de 60 jours, mais moins de 90 jours après la date de facturation, ou le client n'a pas fait plus de deux paiements en retard.

4 - Le client effectue (ou a effectué) son paiement plus de 90 jours, mais moins de 120 jours après la date de facturation, ou le client a fait au moins trois paiements en retard.

5 - Le paiement de la facture accuse au moins 120 jours de retard, mais le client n'a pas encore reçu la cote « 9 ».

6 - Cette cote n'est pas utilisée.

7 - Le client effectue des paiements réguliers dans le cadre d'une ordonnance de fusion ou d'un arrangement analogue avec un tiers.

8 - Cette cote indique une reprise de possession (retour de marchandise volontaire ou involontaire).

9 - Cette cote indique une créance irrécouvrable, une créance envoyée à l'agence de recouvrement ou un débiteur fuyant.

Mieux vaut avoir des cotes de solvabilité de 1 et de 2. La plupart des organisations ne portent pas de jugement favorable à l'égard des clients potentiels ayant souvent reçu une cote de 3 à 9.

J'ai consulté mon dossier de crédit. Maintenant, que dois-je faire?

Si vous avez trouvé une erreur dans votre dossier de crédit, communiquez avec l'un des représentants du centre d'information aux consommateurs de votre bureau de crédit et expliquez-lui votre problème. Celui-ci peut corriger les erreurs ou effectuer une mise à jour de votre dossier si vous pouvez prouver qu'il y a erreur. (Une raison de plus pour bien tenir vos propres dossiers financiers!) 

Si vous avez consulté votre dossier de crédit et qu'il ne comporte pas d'erreur, mais que vos habitudes de crédit vous déçoivent, vous devriez revoir votre façon de gérer vos finances personnelles. Lisez la section Prenez de bonnes habitudes en matière de crédit  pour obtenir des conseils judicieux.

Si vous éprouvez de la difficulté à bien gérer votre passif, vous pourriez peut-être recevoir des conseils financiers à peu de frais ou même gratuitement d'un service consultatif régional ou provincial en matière de crédit à la consommation. Ce type de service peut vous aider à améliorer votre situation financière.

Comment puis-je obtenir mon dossier de crédit?

Equifax Canada vous demande de fournir les photocopies de deux pièces d'identité. Apposez votre signature sur les photocopies et incluez une note indiquant votre adresse actuelle, votre adresse précédente, votre date de naissance et le numéro de téléphone où l'on peut vous joindre pendant la journée. Pour obtenir des renseignements complémentaires, appelez au 1 800 465-7166 ou visitez le site Web d'Equifax Canada.

TransUnion Canada vous demande également de fournir les photocopies (recto verso) de deux pièces d'identité. Votre signature doit figurer sur au moins l'un de ces documents. Si vous habitez à votre adresse actuelle depuis moins de cinq ans, veuillez aussi fournir votre adresse précédente. Pour en savoir plus, vous pouvez appeler au 1 877-713-3393 (1 866 525-0262 à l'extérieur du Québec) ou visiter le site Web de TransUnion Canada.

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