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Passez en revue votre prêt hypothécaire

Votre maison est votre placement le plus important et vous faites tout ce que vous pouvez pour en tirer le maximum. Passez en revue votre prêt hypothécaire en vous servant de la liste ci-dessous. Vous y trouverez de bons conseils et il n’en tient qu’à vous de les suivre pour économiser.

Augmentez la fréquence de vos versements hypothécaires. Pour la plupart des gens, les versements hypothécaires représentent leur dépense mensuelle la plus élevée. En effectuant des versements plus fréquents (à la quinzaine plutôt qu’une fois par mois), vous pouvez réduire les coûts d’intérêt qui sont associés, à long terme, à votre prêt hypothécaire.

Optez pour une période d’amortissement plus courte. Une autre façon de réduire vos coûts d’intérêt consiste à réduire votre période d’amortissement (la durée nécessaire au remboursement de votre prêt hypothécaire).

En optant pour une période d’amortissement plus courte (par exemple 20 ans au lieu de 25 ans) vous devrez effectuer des versements mensuels plus élevés, mais pour toute la durée du prêt hypothécaire, vous pourriez épargner des milliers de dollars en termes de coûts d’intérêt.

Prévalez-vous de l’option d’effectuer des versements anticipés. Pour un grand nombre de prêts hypothécaires, les institutions financières offrent à leurs clients la possibilité avantageuse d’effectuer des versements anticipés. C’est-à-dire qu’elles leur permettent de rembourser chaque année jusqu’à 15 % de la valeur initiale de leur prêt hypothécaire. Cette somme sert à réduire directement le principal, ce qui peut entraîner d’importantes économies pour toute la durée du prêt hypothécaire.

En effectuant de petits versements anticipés en ligne — à plusieurs reprises pendant l’année, lorsque vous disposez d’un surplus d’argent — vous pouvez accroître votre sentiment de contrôle sur vos finances personnelles. Il s’agit d’un bon moyen, à la fois facile et commode, de réduire petit à petit le solde de votre prêt hypothécaire.

Effectuez un versement forfaitaire au moment de renouveler votre prêt hypothécaire. Ce faisant, vous pouvez économiser davantage sur les coûts d’intérêt pour toute la durée de votre prêt hypothécaire.

Réévaluez votre niveau de tolérance au risque au moment de renouveler votre prêt hypothécaire. La fluctuation des taux d’intérêt vous est-elle difficile à supporter? Le cas échéant, vous pourriez être intéressé de considérer un prêt hypothécaire fermé à taux fixe lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire.

Conseil : Il existe des produits hypothécaires innovateurs qui vous permettent de profiter de faibles taux d’intérêt à court terme tout en vous offrant une protection contre les hausses de taux à long terme.

Pour avoir une bonne idée des différents types de prêts hypothécaires qui sont offerts sur le marché, de même que de leurs avantages respectifs, consultez l’article Comment choisir votre prêt hypothécaire, disponible à la bibliothèque d’articles du bulletin Le Coffre.

Quels sont vos plans à court terme? Si votre prêt hypothécaire arrivera bientôt à échéance et que vous songez à déménager peu de temps après, un prêt hypothécaire ouvert peut vous offrir toute la souplesse dont vous avez besoin. Un prêt hypothécaire ouvert peut également s’avérer avantageux si vous disposerez prochainement d’une somme forfaitaire pouvant être utilisée pour réduire le solde de votre prêt hypothécaire.

Songez à un renouvellement associé à un taux pondéré. Si le taux d’intérêt s’appliquant présentement à votre prêt hypothécaire est supérieur aux taux hypothécaires courants, vous pourriez économiser en demandant un renouvellement associé à un taux pondéré. Ce type de renouvellement anticipé vous permet de prolonger la durée de votre prêt hypothécaire à un taux moyen pondéré établi à partir du taux présentement applicable à votre prêt et des taux hypothécaires courants.

Facteur de coûts possibles lors d’un refinancement. Si vous détenez un prêt hypothécaire fermé (c’est-à-dire que vous ne pouvez pas le rembourser à l’avance) et que vous désirez refinancer ce prêt, il se peut qu’une pénalité s’applique. Cependant, l’option du refinancement peut quand même en valoir la peine. Il s’agit de déterminer si la somme économisée sur les coûts d’intérêt est supérieure au montant de la pénalité encourue. Voilà pourquoi il est important de penser aux avantages à long terme et de calculer, dans l’ensemble, les économies que vous pouvez faire.

Habituellement, vous gagnez à opter pour le refinancement de votre prêt hypothécaire si le taux d’intérêt dont vous pouvez bénéficier est au moins deux pour cent inférieur au taux présentement applicable. Votre conseiller financier ou spécialiste des prêts hypothécaires peut vous aider à déterminer le choix le plus avantageux dans votre cas.

Utilisez la valeur acquise sur votre maison pour profiter de meilleurs taux. La valeur acquise sur votre maison peut constituer une intéressante source de financement — et vous permettre de profiter de meilleurs taux pour vos emprunts. Vous pouvez utiliser la valeur acquise sur votre maison pour financer les études d’un enfant, faire l’achat d’un placement, payer des travaux majeurs de rénovation domiciliaire ou acheter une propriété locative.

Votre conseiller fiscal et votre spécialiste hypothécaire peuvent vous aider à décider s’il est avantageux pour vous d’utiliser la valeur acquise de votre maison.

Vérifiez vos protections d’assurance. Si vous avez une famille (et surtout, si vous en êtes l’unique soutien), l’assurance hypothécaire peut vous offrir la tranquillité d’esprit de savoir qu’en cas de difficultés, les versements hypothécaires de votre famille seront couverts.

Si vous êtes propriétaire de votre maison depuis plus de cinq ans, vérifiez si votre protection d’assurance résidentielle est toujours adéquate et suffisante (surtout si vous avez acquis de nouveaux biens).

N’oubliez pas votre RER. Pour la plupart des gens, leur maison constitue leur meilleur placement. Mais cela ne signifie pas pour autant qu’ils peuvent se permettre d’oublier d’épargner en vue de leur retraite.

Un régime d'épargne-retraite (RER) est un puissant outil financier qui peut vous permettre d'avoir la liberté et la souplesse de poursuivre vos rêves durant toute votre vie. Il peut également vous aider à diversifier vos actifs et fournir des liquidités, si nécessaire.

Conseil : Obtenez le meilleur des deux mondes. Vous hésitez entre l’option de cotiser à votre RER ou celle de rembourser votre prêt hypothécaire? Pourquoi ne pas faire les deux? Cotisez à votre RER chaque année, puis utilisez votre remboursement d’impôt pour réduire le principal de votre prêt hypothécaire.

Alors, connaissiez-vous ces moyens de réduire vos coûts d’intérêt? Vous pouvez également consulter votre conseiller financier pour déterminer comment tirer le maximum de votre prêt hypothécaire.