Économisez et investissez mieux

Comme les fidèles lecteurs du bulletin Le Coffre le savent bien, vous pouvez faire des économies importantes à long terme en posant de petits gestes afin de réduire vos dépenses courantes.

Par ailleurs, il existe d’autres façons de réaliser de petits gains —notamment en vous penchant sur les arrangements relatifs aux produits d’épargne et de placement que vous utilisez.

Peu importe si vous commencez à vous intéressez aux placements ou si vous êtes un investisseur expérimenté — que vous songiez à acheter votre premier CPG ou que vous gériez votre propre portefeuille de titres boursiers — mieux vaut connaître les options disponibles et les moyens d’en profiter.

Des opérations bancaires mieux pensées

Votre compte bancaire ne sert pas seulement qu’aux dépôts et aux retraits. Il peut aussi être à la base de certains arrangements vous permettant de faire des placements, tels que le programme Payez-vous d’abordMC. Voici quelques trucs pour épargner plus d’argent dès à présent et accumuler plus d’économies au fil des années à venir.

Consolidez vos comptes bancaires. Si vous détenez plus d’un compte bancaire, il est probable que les frais liés à leur utilisation soient plus élevés que nécessaire.

É vitez les frais d’opérations bancaires. De nombreuses institutions financières vous exonéreront de payer les frais de compte mensuels et les frais d’opérations bancaires si vous maintenez un solde minimal mensuel (se chiffrant le plus souvent entre 1 500 $ et 2 000 $). En une année, la somme que vous pouvez épargner en maintenant le solde minimal requis est habituellement plus élevée que les intérêts rapportés annuellement par un CPG de la même valeur que le solde à maintenir.

Réglez vos factures par prélèvements automatiques. En optant pour le paiement électronique de vos factures, vous réduisez la paperasse. Non seulement n’avez-vous plus à trier et à conserver une quantité de relevés, mais surtout vous pouvez éviter de payer des frais de retard et contribuer à établir un bon historique de crédit en votre nom. À prime abord, des frais de retard de 1,5 % à 2 % peuvent sembler minimes, mais si vous oubliez souvent de régler vos factures à temps, de telles dépenses s’accumulent.

Payez-vous d’abord. Lorsqu’un certain montant tiré de votre compte bancaire est automatiquement versé, à intervalles réguliers, dans votre compte de placement ou votre régime enregistré d’épargne-retraite (RER), il s’agit là d’un moyen à la fois facile et efficace d’atteindre vos objectifs — sans qu’il ne vous en coûte un sous.

Récoltez plus d’intérêts grâce à vos économies. Profitez des avantages liés à un compte d’épargne à intérêt élevé (servant à épargner et non pas à faire des opérations). Il s’agit du complément idéal de votre compte d’opérations bancaires courantes — et vous pouvez virer des fonds entre vos comptes à votre guise, par téléphone ou par Internet.

Bénéficiez d’un taux d’intérêt avantageux sur chaque dollar épargné, ayez accès à vos économies en tout temps et ne payez aucuns frais. Utilisez votre compte d’épargne à intérêt élevé pour :

• « Laisser reposer » vos économies en attendant de décider où investir de la façon qui vous convient le mieux à long terme.
• Constituer une réserve en cas d’urgence au moyen d’un placement ne présentant aucun risque et restant toujours accessible.
• Amasser des fonds pour cotiser à votre RER, si vous êtes un investisseur tr ès prudent.

Tirez le maximum de vos CPG

Comme ils offrent des taux d’intérêt prévisibles et qu’ils ne présentent aucun risque pour les investisseurs, les certificats de placement garanti (CPG) sont des instruments de placement populaires auprès de beaucoup de Canadiens.

L’une des façons de bien profiter de ce type de placement est d’investir à long terme dans des CPG non remboursables, offrant des taux avantageux. Cependant, un tel choix implique également que vous risquez de ne pas profiter d’un rendement supérieur, dans l’éventualité où les taux d’intérêt grimperaient.

L’étalement ou l’échelonnement des échéances des CPG constitue une stratégie prisée pour composer avec les fluctuations des taux d’intérêt. Plutôt que d’investir, disons, la somme de 5 000 $ dans un seul CPG d’une durée de 5 ans, vous investissez cinq fois 1 000 $, en répartissant votre placement dans cinq CPG de diverses durées : un, deux, trois, quatre et cinq ans. Lorsque chacun des CPG vient à échéance, vous pouvez alors l’investir dans un nouveau CPG d’une durée de cinq ans au taux d’intérêt courant.

Prêtez attention aux frais liés aux fonds communs

De nombreux investisseurs considèrent que les fonds communs de placement représentent la façon la plus facile et la plus abordable de participer à la croissance des marchés boursiers et à la vigueur de l’économie. En achetant des parts de fonds commun, vous bénéficiez des avantages liés à la gestion professionnelle d’un portefeuille et vous avez accès à une variété de placements en un même produit.

Lorsque vous choisissez un fonds commun, vous devez d’abord examiner la composition de son actif — voyez ce que le fonds peut vous apporter par rapport à vos autres placements et vérifiez s’il peut vous aider à obtenir une bonne diversification tout en réduisant les risques associés à l’ensemble de vos placements. Par ailleurs, il est également important de comprendre ce que vous payez.

Tous les fonds communs de placement font l’objet d’un ratio de frais de gestion (RFG), lequel sert à payer le gestionnaire du fonds et toutes les dépenses encourues pour administrer le fonds. Sous forme d’un pourcentage, ces frais sont déduits du fonds avant le calcul de sa valeur liquidative (les chiffres publiés tous les jours dans les pages financières des journaux).

Certains fonds (connus sous le nom de « fonds avec frais d’acquisition ») font également l’objet de frais au moment de l’achat ou du rachat des parts. Lorsque vous acheter des parts d’un fonds avec frais d'achat, ceux-ci sont déduits de votre investissement initial, et réduisent donc le montant réellement investi. D'autre part, les fonds avec frais de sortie font plutôt l'objet de frais de rachat, si vous vendez vos parts avant un certain délai.

Comme leur nom l'indique, les fonds sans frais d'acquisition n'incluent pas de sommes additionnelles au moment d'acheter ou de vendre des parts.

Bien que ces frais ne doivent pas être les seuls à dicter vos choix, il s’agit d’un facteur important à considérer avant d'acquérir des parts, car à long terme, ces frais peuvent s’additionner.

Conseils relatifs au courtage réduit

Les investisseurs qui optent pour le courtage réduit composent leur propre portefeuille de placements, en surveillent l’évolution et prennent eux-mêmes les décisions d’acheter, de garder ou de vendre différents placements — incluant des titres boursiers et des parts de fonds communs. Si le courtage autogéré vous intéresse, voici quelques trucs pour économiser :

Établissez un régime de réinvestissement des dividendes (RRD). Si vous détenez des actions porteuses de dividendes, songez à établir un régime de réinvestissement des dividendes pour ces actions. Grâce à un tel régime, vous pouvez affecter les dividendes versés par une société à l'achat d'actions supplémentaires — sans avoir à acquitter de frais de courtage. Cela correspond en quelque sorte à appliquer la méthode de la moyenne d’achat à vos titres boursiers. Vérifiez auprès de votre firme de courtage réduit si vos actions porteuses de dividendes sont admissibles au titre d’un régime de réinvestissement des dividendes.

Moins de commissions. Lorsque vous faites vos opérations en ligne auprès d'un courtier de courtage réduit, les frais de courtage sont moins élevés que si vous utilisez d'autres modes de négociation (par exemple, si vous passez des ordres par l’intermédiaire d’un représentant au téléphone).

Réduisez les frais d’acquisition des fonds communs. De nombreuses firmes de courtage réduit vous permettent d’acheter et de racheter des parts de fonds commun sans payer de frais d’achat ou de frais de sortie.

Tirez davantage de votre argent. Si vous disposez d’un certain montant dans votre compte de courtage réduit, considérez la possibilité de l’investir dans un fonds du marché monétaire tandis que vous êtes à l’affût d’occasions de placement.

Votre conseiller financier peut vous aider à tirer le maximum de vos produits de placement et de vos produits bancaires, suivant les arrangements dont ils font l’objet. Il peut également vous suggérer des solutions appropriées à votre situation.

Évitez les cotisations de dernière minute à votre RER. Voyez les avantages de cotiser de petits montants sur une base mensuelle au moyen du programme Payez-vous d’abord^MC. Il est facile d’établir ce programme en ligne ou à votre succursale Scotia.

Prêt à prendre votre RER en main au moyen d’une solution toute simple? Ouvrez un Maître Compte pour RER^MC. Ce compte d’épargne à intérêt élevé est un bon endroit où placer votre argent en attendant de décider où placer votre argent.

Si vous veillez à inclure des fonds communs dans votre RER, rappelez-vous que les Portefeuilles Partenaires Scotia^® constituent un excellent moyen d'obtenir une bonne diversification en un seul placement.

® Marque déposée de La Banque de Nouvelle-Écosse.
^MC Marque de commerce de La Banque de Nouvelle-Écosse.