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Pour coordonner tous les aspects de vos finances personnelles

Rappelez-vous l’époque où vous avez commencé à investir. Peut-être avez-vous acheté votre premier CPG à votre banque, ouvert un compte RER à une autre institution financière, puis ajouté à vos placements des parts de fonds communs et possiblement un autre compte RER.

Voilà une approche qui semble tout à fait naturelle. De fait, beaucoup de personnes ont probablement accumulé divers placements en procédant de la même façon. Toutefois, si vos placements sont éparpillés dans divers comptes, il est plus difficile d’en assurer le suivi et de vous servir de la totalité de vos actifs afin d’atteindre vos objectifs.

Vous pouvez aussi avoir avantage à considérer vos placements dans leur ensemble au fur et à mesure que votre situation financière évolue. Cliquez sur les liens ci-dessous pour de plus amples détails.

Regroupez vos actifs

Savez-vous combien de parts de fonds communs et combien d’autres placements vous détenez? Pourriez-vous facilement chiffrer votre valeur nette? Si vous ne pouvez répondre à ces questions, voilà une bonne raison de regrouper tous vos comptes de placement au même endroit. Beaucoup d’avantages sont liés à cette simplification.

Moins de papiers, moins de paperasse. En n’ayant qu’un seul compte RER, par exemple, vous recevez moins de relevés à chaque trimestre. De plus, au moment de déclarer vos revenus, un seul feuillet d’impôt suffit pour vos cotisations à un RER.

Gestion des placements facilitée. Un relevé détaillé vous permet d’avoir une vision complète des placements que vous détenez. Il devient beaucoup plus facile d’assurer le suivi de votre portefeuille — et de prendre des décisions concernant les placements qui viendront bientôt à échéance, comme des CPG — lorsque tous les renseignements figurent sur le même relevé.

Diversification plus efficace. La plupart d’entre nous comprennent l’importance de détenir un portefeuille bien diversifié — il s’agit d’un bon moyen de réduire les risques associés aux placements et de favoriser de bons rendements. Cependant, la diversification n’est pas synonyme d’une multitude de comptes différents.

En fait, si vous détenez un certain nombre de fonds communs de différentes institutions, il peut être difficile de savoir si leurs contenus se ressemblent. Ces fonds pourraient investir dans des titres similaires et nuire à la diversification de votre portefeuille.

Connaissance de votre valeur nette. Vous aurez beaucoup plus de facilité à atteindre vos objectifs — prendre une retraite confortable, par exemple — si vous avez une bonne idée de votre situation actuelle.

Vous pouvez calculer la valeur nette de votre portefeuille bien plus facilement lorsque tous vos placements sont réunis au même endroit. Il suffit par la suite d’utiliser un calculateur d’épargne-retraite pour obtenir la combinaison de produits d’épargne et de placements et le niveau de croissance requis pour atteindre vos objectifs à long terme.

Élaborez un plan financier

Pour la plupart d’entre vous, la planification financière commence par l’épargne et les placements. Elle vous permet alors d’atteindre des objectifs à court terme (comme mettre de l’argent de côté en cas de difficultés ou pour faire une mise de fonds sur une maison), de même que des objectifs à long terme (comme prendre une retraite confortable).
Au fil des ans, toutefois, vous vivez des changements — quant à votre famille, à votre carrière et à vos objectifs concernant votre mode de vie — et il devient plus évident que la construction de votre portefeuille de placements ne constitue qu’un élément de l’ensemble de votre situation financière.
Par exemple, durant les années où votre revenu augmente et que vos placements prennent de la valeur, la planification fiscale revêt une importance accrue, tout comme la transmission de votre patrimoine à vos descendants. Au moment d’élaborer un plan financier, beaucoup de considérations entrent en ligne de compte. Voici quelques points importants :

Réduction de l’impôt à payer. Payer moins d’impôt constitue un bon moyen d’économiser de l’argent. L’une des façons les plus faciles d’y arriver consiste à effectuer des cotisations à votre régime d’épargne-retraite (RER). Comme les cotisations à un RER sont déductibles de votre revenu imposable et vu leur croissance à l’abri de l’impôt, il s’agit de l’un des meilleures options qui s’offrent à vous pour réduire l’impôt à payer.

L’utilisation d’un RER de conjoint peut également vous permettre de payer moins d’impôt. Voici comment procéder. Le conjoint dont le revenu est le plus élevé cotise au RER de son conjoint (suivant les droits de cotisations inutilisées du conjoint au revenu le moins élevé) et profite d’une déduction. Par contre, le régime appartient au conjoint dont le revenu est le moins élevé. Prendre de telles mesures pour diviser ou équilibrer les revenus d'un couple peut aussi servir à réduire les montants combinés de l'impôt à payer des deux conjoints à la retraite.

Révision des bénéficiaires de votre RER. Lorsque vous avez ouvert votre compte RER, vous rappelez-vous avoir nommé un bénéficiaire? Mieux vaut vérifier ce détail si votre situation personnelle n'est plus la même (par exemple, si vous avez eu un enfant depuis ou que vous vous êtes remarié). Veillez à ce que l'actif de votre RER soit bel et bien légué aux bénéficiaires de votre choix — et de façon efficace du point de vue fiscal — dans l'éventualité de votre décès.

Préparation d’un testament. Votre testament est le document qui inclut vos dernières volontés concernant votre actif. La plupart des testaments sont relativement simples — tous les biens de la personne décédée vont à son conjoint et à ses enfants.

Peu importe l’importance de votre actif, il est préférable de préparer un testament. Si vous mourrez sans avoir fait de testament, la répartition de vos biens sera retardée jusqu’à ce que les tribunaux provinciaux aient désigné un administrateur. Comme cette période est habituellement difficile sur le plan émotionnel, ce retard pourrait contribuer à augmenter le stress subi par votre famille et vos proches.

Bien qu’un certain nombre de trousses de planification testamentaire soient disponibles sur le marché, vous êtes mieux de payer ce qu’il en coûte pour consulter un professionnel. Les honoraires à payer sont raisonnables et comme il s’agit d’un document important, il est préférable de ne rien laisser au hasard.

Pour en savoir plus, lisez l’article de notre bibliothèque « Faites de l’ordre dans votre maison, faites votre testament ».

Passez à une autre étape

Vous avez vu l’importance de regrouper tous vos placements et aussi comment élaborer un plan financier.

Bien sûr, il vous est possible d’en faire encore plus en adoptant une stratégie financière complète afin de vous assurer de coordonner vraiment tous les aspects de votre situation financière — tels que la protection de votre actif et de votre revenu, la construction de votre portefeuille de placements non enregistrés, la gestion de vos finances personnelles et la planification de votre succession.

Par ailleurs, si vous avez amassé des biens considérables, si vous avez une entreprise ou si vous êtes propriétaire d’une résidence secondaire que vous désirez léguer à vos enfants, votre situation est bien plus complexe.

Vous conseiller financier peut vous aider à décider ce qu’il faut faire pour élaborer un plan financier qui vous convient.

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