Augmentez la valeur acquise de votre maison, sans pour autant négliger votre RER

On ne peut le nier, l’immobilier a vraiment la cote en ce moment. Que ce soit pour acheter une première maison ou un logement en copropriété, pour acheter une maison plus grande ou encore pour effectuer des rénovations, les Canadiens profitent au maximum de cette vague de l’immobilier. En réalité, certaines anecdotes et nouvelles indiquent que les Canadiens utilisent présentement l’immobilier comme une catégorie de placement et ce, parfois au détriment de leur RER.

Les jeunes, notamment, ont à cœur d’augmenter leur actif par l’acquisition d’une maison. Vous connaissez probablement quelqu’un comme Nancy, une jeune publicitaire de 30 ans, qui considère son logement en copropriété non seulement comme en endroit pour y vivre, mais aussi comme un actif financier.

Évidemment, pour la majorité d’entre nous, l’achat d’une maison est assurément notre plus important investissement. Mais cela ne signifie pas qu’il faut pour autant négliger notre épargne-retraite, bien au contraire. Un RER est un outil financier puissant qui peut nous offrir la liberté et la souplesse désirées afin d’atteindre nos objectifs tout au long de notre vie. Pour en savoir plus, cliquez sur les liens ci-dessous.

• Les nouvelles réalités
• Pourquoi cotiser à un RER
• Le meilleur des deux mondes

Les nouvelles réalités

À 30 ans, la retraite semble bien loin pour Nancy. C’est normal qu’elle veuille rembourser son prêt hypothécaire le plus rapidement possible. Après tout, son logement en copropriété représente le plus gros investissement qu’elle ait fait, et son prêt hypothécaire constitue sa plus grande dette.

Nancy comprend bien cela et a fait le nécessaire pour diminuer le plus possible le principal de son prêt hypothécaire ce qui, sur la durée totale, se traduit par une baisse très appréciable des coûts d’intérêts.

Mais contrairement à ses parents, Nancy aura probablement cinq ou six emplois différents au cours de sa carrière. Cette liberté amène aussi la responsabilité de voir à son bien-être financier, tant aujourd’hui que dans le futur.

Pourquoi cotiser à un RER

Avec son emploi actuel au sein d’une petite entreprise publicitaire, Nancy n’a pas de régime de retraite collectif – une situation que nous sommes nombreux à partager avec elle. Cela explique pourquoi il est si important pour Nancy d’accroître son épargne-retraite.

La croissance à long terme. Bien que la retraite soit encore loin pour Nancy, c’est maintenant qu’elle doit accumuler son épargne-retraite. Plus elle s’y met tôt, plus ses économies s’accumulent, ce qui contribue à lui procurer une retraite confortable. Et, ce qui n’est pas négligeable, tout cela se fait en franchise d’impôt.

Les économies fiscales. En cotisant à un RER, vous obtenez l’un des meilleurs avantages fiscaux. Nancy se retrouve dans la tranche d’imposition correspondant à 30 %. Ce qui signifie qu’une seule cotisation de 5 000 $ pourrait représenter un remboursement d’impôt de 1 500 $. En d’autres termes, sa cotisation de 5 000 $ qui s’accumule à l’abri de l’impôt ne lui coûte, en réalité, que 3 500 $.

La liquidité. Si Nancy devait faire face à des difficultés financières telles qu’une perte d’emploi, ce qui entraînerait une diminution de son revenu imposable, elle pourrait toujours retirer une certaine somme de son régime afin de tenir le coup. L’investissement dans son logement en copropriété ne lui offre pas autant de liquidité.

Par ailleurs, si Nancy décidait de retourner aux études et qu’elle avait besoin d’argent pour payer ses frais de scolarité, elle pourrait retirer de l’argent de son RER par le biais du Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP), et ce, sans payer d’intérêt.

Le saviez-vous? Dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP), vous pouvez retirer jusqu’à 20 000 $ de votre RER et utiliser cette somme comme paiement initial pour une première maison ou un premier logement en copropriété sans même payer d’intérêt ni d’impôt.

La diversification. Vous pouvez vous protéger des impondérables d’une classe d’actif en particulier en optant pour plusieurs classes d’actif. C’est ce qu’on appelle la diversification. Autrement dit, ne mettez pas vos oeufs dans le même panier.

Cependant, beaucoup de gens croient à tort que la diversification s’applique exclusivement à leurs placements. En réalité, la diversification doit s’étendre à la totalité de notre patrimoine. Par exemple, dans le cas de Nancy, il n’est pas prudent de mettre tout son argent dans son logement en copropriété car elle s’expose ainsi aux caprices du secteur immobilier.

Avec l’aide d’un conseiller financier, Nancy pourra déterminer la valeur acquise qu’elle a accumulé avec sa maison et comment investir ses nouvelles économies.

Le meilleur des deux mondes

Nancy a un bon sens des affaires financières. Elle a soigneusement économisé pour meubler son logement en copropriété et elle a mis tout en œuvre pour diminuer son emprunt hypothécaire. Mais elle doit aussi commencer à mettre de l’argent de côté pour sa retraite.

Heureusement, il est possible pour Nancy de continuer à réduire son prêt hypothécaire tout en accumulant de l’argent dans un RER. Voici quelques stratégies à prendre en considération.

Tirer profit de son remboursement d'impôt. L’une des façons pour Nancy de profiter du meilleur des deux mondes consiste à cotiser à son RER chaque année et à utiliser son remboursement d’impôt pour réduire son prêt hypothécaire. Comme son revenu correspond à la tranche d’imposition de 30 %, une cotisation de 4 000 $ à son RER signifie un remboursement d’impôt de 1 200 $, ce qu’elle peut ensuite appliquer à diminuer la portion en principal de son prêt hypothécaire.

Augmenter la valeur de son RER avec un prêt. Comme les taux d’intérêt sont présentement bas, Nancy devrait également songer à obtenir un prêt ou une marge de crédit afin de rattraper ses droits de cotisation RER non utilisés.

Si le taux d’intérêt applicable à son prêt hypothécaire est plus élevé que les taux associés à un prêt personnel, elle pourrait également utiliser une partie du prêt pour rembourser son prêt hypothécaire (la majorité des prêteurs vous permettent de faire un versement forfaitaire par année pour réduire la portion en principal de votre prêt hypothécaire).

Cotiser régulièrement à son RER. Une autre possibilité pour Nancy est d’avoir un plan d’investissement prévoyant le versement automatique et régulier d’un montant déterminé dans le RER de son choix à partir de son compte de banque. Investir sur une base régulière est un moyen facile pour Nancy de faire en sorte que l’épargne-retraite demeure une priorité pour elle.

Vous avez besoin de conseils pour équilibrer vos objectifs financiers? Venez rencontrer un conseiller à la Banque Scotia. Cliquez ici pour repérer la succursale la plus proche ou encore communiquez avec nous au 1 800 953-7439 pour parler à l’un de nos conseillers en placements.

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