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Comment réussir vos placements RER

Un régime d'épargne-retraite (RER) vous permet d'investir dans votre avenir. C'est aussi simple que cela. L'espérance de vie des Canadiens augmente et plus que jamais, ceux-ci sont à la retraite pendant de nombreuses années. Investir dans un RER constitue le meilleur moyen de vous assurer d'avoir suffisamment d'argent lorsque vous serez retraité. Voici également d'autres excellentes raisons de donner la priorité à votre RER  :

  • Votre cotisation à un RER est déductible d'impôt.
  • L'argent investi dans votre RER fructifie à l'abri de l'impôt.
  • Il n'est jamais trop tard pour cotiser à un RER, et plus vous commencez tôt, plus vous disposerez de fonds importants à la retraite (grâce à l'effet de la capitalisation).

Le saviez-vous... Vous pouvez utiliser des fonds provenant de votre RER à titre de mise de fonds pour l'achat de votre première maison. Vous pouvez également puiser dans votre RER afin de payer une partie de vos frais de scolarité si vous décidez de retourner aux études.

Pour commencer

Compte tenu de toutes les options de placement qui s'offrent à vous, vous vous demandez peut-être par où commencer. Toute décision importante mérite qu'on s'y arrête et l'idéal consiste à élaborer un plan. Le plan qui vous conviendra le mieux dépendra de votre âge, de la durée de vos placements, de votre tolérance au risque et des objectifs que vous désirez atteindre au moment de prendre votre retraite. C'est ce qu'il est convenu d'appeler votre « profil d'investisseur ». Le fait de savoir à quel type d'investisseur vous correspondez vous aidera à choisir vos meilleurs placements RER.

Comment choisir les placements qui vous conviennent

Il existe trois grandes catégories de placements (ou catégories d'actif) : les liquidités dont vous pouvez facilement disposer, les titres à  revenu fixe, de même que les actions, associées à la croissance. Votre RER devrait être composé d'une combinaison de placements appartenant à ces trois catégories d'actif, selon une proportion qui respecte votre degré de tolérance au risque et qui vous permette d'atteindre vos objectifs.

Que vous débutiez à peine à cotiser à votre régime, ou que vous procédiez à la réévaluation du RER que vous avez déjà mis en place, des outils et des experts peuvent vous aider à déterminer la répartition de l'actif qui réponde le mieux à vos besoins.

Le saviez-vous... Des placements appartenant aux trois principales catégories d'actif entrent dans la composition d'un fonds commun équilibré. Un gestionnaire de portefeuille expérimenté en détermine la proportion exacte.

Stratégies gagnantes pour assurer la croissance de votre RER

En matière d'épargne-retraite, le temps est le principal facteur qui joue en votre faveur. Grâce à l'effet de la capitalisation, plus vous vous y prenez tôt, plus vous accumulerez des sommes importantes en vue d'atteindre vos objectifs à la retraite et qui plus est, votre placement RER fructifiera pendant toutes ces années à l'abri de l'impôt. Vous le savez maintenant, le fait d'investir tôt constitue une excellente stratégie.

Voici une autre stratégie ayant déjà fait ses preuves pour assurer la croissance de votre régime d'épargne-retraite :

Investissez régulièrement

Le fait d'investir sur une base régulière offre de nombreux avantages – particulièrement dans le cas d'un RER.

  • Vous avez beaucoup plus de facilité à effectuer une petite contribution mensuelle qu'un seul versement forfaitaire plus important une fois l'an.
  • Vous n'avez plus à vous inquiéter de trouver les fonds nécessaires à la dernière minute pour cotiser à votre RER.
  • Le fait d'investir sur une base régulière est une bonne façon de vous « payer d’abord » et de vous assurer de respecter la priorité d'épargner en vue de votre retraite.

Le saviez-vous... Vous pouvez investir aussi peu que 25 $ par mois. Vous n'avez qu'à demander que cette somme soit retirée de votre compte-chèques ou de votre compte d'épargne et qu'elle soit déposée dans le placement de votre choix.

Tirez le maximum de la volatilité

En investissant régulièrement, vous pouvez aussi profiter des hauts et des bas du marché boursier. Si vous placez un montant fixe chaque mois dans un fonds commun, vous achetez moins de parts lorsque le prix est élevé, et plus de parts lorsque le prix est moins élevé.

À long terme, vous pouvez ainsi sensiblement réduire le coût de vos placements dans un fonds commun. Cette stratégie des plus efficaces porte le nom de « méthode de la moyenne d'achat ».

Maintenez vos placements

L'autre façon d'éviter de souffrir de la volatilité des marchés consiste à respecter vos objectifs à long terme et à maintenir vos placements. Les fluctuations du marché sont imprévisibles; même les investisseurs professionnels chevronnés ne peuvent savoir quand elles se produiront. C'est pour cette raison qu'il est si difficile d'agir au bon moment (acheter lorsque les prix des titres boursiers sont bas et vendre lorsqu'ils sont élevés).

Mieux vaut admettre ces faits et vous en tenir à votre plan à long terme. Historiquement, l'évolution des marchés est haussière à long terme. La discipline et la patience vous seront très utiles.

Le saviez-vous... Les fonds communs constituent l'un des moyens les plus accessibles et efficaces dont disposent les investisseurs canadiens pour prendre part aux activités des marchés boursiers.

Stratégies gagnantes pour améliorer la croissance de votre RER

Peu importe l'étape de la vie où vous en êtes, les principes énoncés plus haut pour vous aider à réussir vos placements RER constituent les éléments de base d'un bon régime de retraite. Au fur et à mesure que vous en saurez davantage sur les placements, de même que suivant les différentes étapes de la vie que vous franchirez, vous pourrez également employer d'autres stratégies gagnantes pour améliorer la croissance de votre RER.

Assurez-vous que vos placements RER soient bien diversifiés

Idéalement, votre régime de retraite devrait inclure la meilleure combinaison possible de liquidités, de titres à revenu fixe et d'actions pour vous permettre d'atteindre vos objectifs. Comme le rendement de ces catégories d'actif variera d'une année à l'autre, opter pour une combinaison de placements diversifiés constitue le meilleur moyen de protéger la valeur de votre RER et d'optimiser son potentiel de rendement.

Voilà  en quoi réside la diversification. En d'autres mots, comme dit l'adage, mieux vaut « ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ».

Il est bon de savoir que certaines approches vous permettent d'accroître encore plus la diversité de vos placements.

Ajoutez une saveur internationale à votre RER

En augmentant le contenu étranger de votre RER, vous pouvez protéger votre portefeuille des phases descendantes du marché canadien et améliorer le potentiel de rendement de votre RER. Vous pouvez détenir 30 % de titres étrangers dans votre RER.

Compte tenu du fait que les marchés mondiaux qui offrent les meilleures performances varient d'une année à l'autre, vous gagnez à inclure dans votre RER une variété de titres appartenant aux principaux marchés. Un fonds commun d'actions internationales peut vous offrir un vaste assortiment de titres étrangers.

Le saviez-vous... Le marché canadien ne représente que 3 % de la valeur boursière mondiale. En d'autres mots, 97 % du potentiel d'investissement boursier mondial réside à l'extérieur du Canada. En profitant de cette situation, vous pouvez améliorer le potentiel de rendement à long terme de votre RER.

Mesurez le progrès accompli

Il est souhaitable de voir où en est votre RER au moins une fois l'an, pour vous assurer que son orientation vous permette toujours d'atteindre vos objectifs. Il est aussi important de vous pencher sur votre RER lorsque votre situation personnelle fait l'objet de changements.

À certaines périodes de votre vie, il se peut que vous trouviez difficile d'effectuer certains choix – par exemple, vous pourriez hésiter entre l'option d'utiliser vos économies pour réduire votre prêt hypothécaire et celle d'épargner en vue de votre retraite. Les services d'un conseiller financier peuvent s'avérer des plus utiles dans de telles circonstances.

Un bon conseil en matière de planification financière : Si vous hésitez entre la possibilité de réduire votre prêt hypothécaire et celle de cotiser à votre RER, songez à effectuer la cotisation maximale à votre RER, puis à utiliser le remboursement d'impôt qu'elle vous permettra de recevoir pour réduire le principal de votre prêt hypothécaire.

Stimulez la croissance de votre RER en fignolant votre régime

Désirez-vous prendre votre retraite plus tôt que prévu? Voici quelques trucs pour stimuler le potentiel de croissance de votre RER et vous aider à atteindre cet objectif.

  • Recherchez des façons d'augmenter le montant de vos économies, telles qu'en investissant votre remboursement d'impôt ou tout revenu supplémentaire à titre de travailleur autonome ou de sous-traitant.
  • Songez à demander un prêt pour profiter de toutes vos cotisations non utilisées.
  • Augmentez le potentiel de croissance de votre RER en diversifiant vos placements.
  • Si vous avez déjà traversé plusieurs étapes de la vie, vous vous êtes peut-être acquitté de bon nombre de vos dépenses les plus importantes – comme votre prêt hypothécaire ou les études de vos enfants. Tirez profit de cette situation pour effectuer des cotisations maximales durant les années où votre revenu est le plus élevé.
  • Effectuez des cotisations mensuelles et profitez des avantages associés à la méthode de la moyenne d'achat.

Le saviez-vous... Les droits de cotisation non utilisées sont reportées sur les années suivantes, jusque depuis 1991. Pour connaître le montant de vos droits de cotisation, veuillez examiner votre dernier Avis de cotisation ou appeler le ministère du Revenu au 1-800-959-8281.

Stratégies plus élaborées pouvant s'appliquer à votre RER

Suivant votre expérience à titre d'investisseur et l'étape où vous en êtes dans la vie, vous pouvez recourir à certaines stratégies plus élaborées pour obtenir un rendement supérieur.

Régimes de conjoint. Si vous êtes marié(e), vous pouvez économiser encore plus. Un RER de conjoint peut vous donner des avantages fiscaux grâce au transfert de revenu vers votre conjoint au niveau d’imposition moins élevé au cours des années après la retraite.

Régimes autogérés. Êtes-vous devenu connaisseur en matière de placements? Seriez-vous intéressé à choisir vos placements par vous-même? Dans un tel cas, songez aux avantages d'un RER autogéré. Ce type de RER vous permet d'inclure des actions et des obligations particulières dans votre régime, et il vous offre un maximum de liberté et de flexibilité.

Solutions de gestionnaires. Si vous avez déjà accumulé des fonds importants dans votre RER, mais que vous préférez ne pas vous en occuper personnellement, songez aux avantages de consulter un gestionnaire de portefeuille.

Cotisations excédentaires à un RER. Saviez-vous que vous pouvez effectuer des cotisations excédentaires à concurrence d'un total viager de 2 000 $? Si vous avez l'habitude d'effectuer des cotisations maximales, vous pourriez profiter de cette possibilité de dépasser le plafond de vos cotisations.

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