Imprimez cette pageComment prévoir les imprévus
Ne nous le cachons pas, avec toutes les obligations financières que nous avons, combien d'entre nous ont pensé à mettre de l'argent de côté pour les imprévus? La plupart du temps, nous faisons simplement de notre mieux pour régler nos factures courantes, rembourser notre prêt hypothécaire et cotiser à notre régime d'épargne-retraite.
Lorsque tout va comme sur des roulettes dans votre vie professionnelle, que vos finances personnelles sont en ordre et que la vie vous sourit, la dernière chose que vous avez en tête est de mettre de l'argent de côté.
Mais c'est justement à ce moment-là que vous devriez songer à économiser pour les imprévus de la vie.
Malgré la meilleure planification qui soit, il arrive parfois que le destin vous envoie des moments difficiles à vivre. Qu'il s'agisse d'une perte d'emploi, d'une maladie, d'une réparation majeure à la maison, ces événements peuvent épuiser vos économies.
Il est donc important de vous préparer financièrement aux aléas de la vie, tout comme vous préparez votre retraite en cotisant à votre RER. Cliquez sur les liens ci-dessous pour en savoir davantage.
Quel montant devez-vous mettre de côté
Qu'il s'agisse d'une «réserve liquide», d'un «fonds d'urgence» ou d'«argent pour les imprévus», de nombreux planificateurs financiers recommandent de conserver une somme suffisante pour couvrir les dépenses courantes, notamment l'épicerie, le loyer ou le prêt hypothécaire, les factures de services publics et de téléphone, les déplacements et autres frais de nécessité.
La somme que vous devriez mettre de côté changera en fonction de votre situation personnelle. Par exemple, si vous êtes célibataire, que vous avez un emploi sûr et que vos compétences sont fortement recherchées, vous pourriez probablement vous en tirer avec une réserve équivalant à trois mois de salaire. Vous devez être réaliste quant à votre capacité de remplacer votre revenu habituel s'il devait vous arriver quelque chose sur le plan professionnel.
Si vous avez des personnes à votre charge, ou si votre revenu varie parce que vous travaillez à commission ou parce que vous êtes travailleur autonome, il serait sage de constituer un fonds d'urgence plus important. De fait, la majorité des gens préfèrent mettre de côté l'équivalent de trois à six mois de salaire plutôt que de simplement prévoir la somme nécessaire pour payer l'essentiel.
Bien qu'il puisse être tentant de puiser dans votre RER pour couvrir certaines dépenses imprévues, cela serait une erreur dans la majorité des cas. Vous seriez alors tenu de payer l'impôt sur le montant retiré de votre régime et vous perdriez les avantages des intérêts composés.
Conseil : Même si votre emploi est sûr, il n'est pas mauvais de conserver votre curriculum vitae à jour, de même qu'une liste de personnes à contacter pour un emploi. Un emploi à vie, voilà un bel exemple d'une notion du passé.
Où conserver vos économies
Lorsque vous aurez mis de l'argent de côté, vous voudrez que vos économies soient en sécurité tout en étant accessibles. Voilà pourquoi il est préférable de ne pas investir dans des actions ou des fonds communs. Ces véhicules de placement peuvent produire de bons rendements à long terme mais à court terme, ils peuvent connaître des fluctuations.
Pour un placement sûr, songez aux CPG, même si vous devrez peut-être bloquer votre argent pendant un certain temps. Un compte de banque pourrait faire l'affaire, mais vous voudrez quand même obtenir un meilleur rendement.
Les fonds du marché monétaire ou les comptes d'épargne à intérêt élevé sont tout indiqués pour vos économies. Vous y obtiendrez des taux d'intérêt plus élevés, vous serez assuré de la sécurité et vous aurez toujours accès à vos fonds.
Conseil : Si certains de vos emprunts ont un taux d'intérêt élevé, par exemple un solde sur une carte de crédit ou une carte d'un grand magasin, l'idéal, du point de vue financier, est de rembourser cette dette avant de constituer votre fonds de réserve.
Comment vous y prendre
- Évaluez le montant nécessaire pour les besoins de votre famille pendant trois à six mois (de nombreux outils en ligne peuvent vous aider à faire un budget ). Si vous souhaitez obtenir des conseils pour faire un budget, consultez nos articles «Fair un budget pour la vie, première et seconde parties».
- Calculez la somme que vous pouvez vous permettre d'épargner chaque mois.
- Commencez à mettre de l'argent de côté. Et quel est le meilleur moyen d'y parvenir ?
Si vous avez un peu d'argent non utilisé dans un compte de banque, vous pouvez puiser à même ces économies pour constituer votre fonds de dépannage. Ou encore songez à un plan d'épargne automatique; c'est une excellente façon d'accroître votre réserve.
Supposons que vous décidez de déposer 100 $ par mois dans votre fonds d'urgence. Prenez les dispositions nécessaires pour que cette somme soit virée automatiquement chaque mois de votre compte-chèques à votre compte d'épargne, disons au milieu du mois, par le biais d'un plan d'épargne automatique. Imaginez que c'est une facture que vous payez à vous-même.
Les plans d'épargne automatique vous assurent la commodité et la discipline dont vous avez besoin pour accroître votre fonds d'urgence. Le montant que vous choisissez de mettre de côté chaque mois n'a pas vraiment d'importance; cela pourrait prendre quelques années avant que vous n'atteigniez votre objectif. Ce qui compte, c'est d'épargner une somme donnée de façon régulière et de puiser dans votre fonds de réserve uniquement en cas de besoin.
Lorsque vous atteignez votre objectif, vous pouvez conserver votre plan d'épargne automatique pour un nouvel objectif financier. Il ne faudrait pas perdre de bonnes habitudes.
Conseil : Malheureusement, une invalidité peut trop souvent être la source d'un manque de revenu. Voilà pourquoi un fonds de dépannage peut vous aider en cas d'urgence, sans que cela ne vous empêche d'être assuré adéquatement, notamment si vous êtes travailleur autonome et que vous n'avez pas d'autres couvertures d'assurance. Et même si vous êtes salarié, vous jugez peut-être que votre assurance collective prévoit une couverture d'invalidité trop limitée.
La constitution d'un fonds de réserve n'est pas nécessairement une entreprise difficile et n'a pas à se faire du jour au lendemain. En suivant les étapes qui vous sont simplement proposées ci-dessus, vous pourrez vous préparer financièrement à prévoir les imprévus de la vie.
® Marque déposée de La Banque de Nouvelle-Écosse.
MC Marque de commerce de La Banque de Nouvelle-Écosse.