Comment choisir votre prêt hypothécaire

Que vous songiez à devenir propriétaire, ou que vous soyez sur le point de renouveler ou de refinancer votre prêt hypothécaire, les taux d'intérêt sont l'un des principaux facteurs pouvant influencer le type de prêt que vous choisirez. Fort heureusement, les taux d'intérêt se maintiennent à des niveaux très intéressants.

Mais quel est le type de prêt hypothécaire qui vous convient? De nos jours, vous pouvez facilement trouver un prêt hypothécaire correspondant à vos besoins – que vous recherchiez la sécurité, la flexibilité ou la transférabilité.

Pour avoir une idée des choix qui s'offrent à vous, veuillez cliquer sur les liens ci-dessous.

• Déterminez le prêt hypothécaire qui vous convient
• Épargnez au moment de renouveler votre prêt hypothécaire
• Quand refinancer votre prêt hypothécaire

Déterminez le prêt hypothécaire qui vous convient

Voici un aperçu des quelques principaux types de prêts hypothécaires, de même que divers exemples de situations où les privilégier.

Prêt fermé à taux fixe. Avec ce type de prêt hypothécaire, votre taux d'intérêt reste fixe pendant toute la durée du contrat – habituellement, une période de cinq ans, parfois jusqu'à sept ans. Si vous désirez renégocier le taux d'intérêt ou effectuer le remboursement anticipé du solde de votre prêt, des frais s'appliquent pour résilier le contrat du prêt hypothécaire.

Exemple : Cette option convient aux acheteurs qui désirent savoir quelle part de leurs versements sert à rembourser le principal du prêt durant la période du contrat. Un prêt hypothécaire fermé à taux fixe peut également vous convenir si vous pensez que les taux d'intérêt vont augmenter et que vous préférez « bloquer » votre taux actuel.

Prêt ouvert. Un prêt ouvert vous permet d'effectuer des versements anticipés, ou de rembourser le solde de votre prêt hypothécaire, en tout temps et sans pénalité. Ce type de prêt n'est habituellement disponible que pour de courtes périodes – soit de six mois ou d'un an. Cependant, la flexibilité dont bénéficient les emprunteurs a un prix et pour une même durée, les taux des prêts ouverts sont plus élevés que ceux des prêts fermés.

Exemple : Ce type de prêt convient aux emprunteurs qui pensent que les taux d'intérêt vont diminuer au cours de l'année qui vient. Un prêt ouvert pourrait aussi vous être utile si vous prévoyez bientôt déménager ou disposer d'une somme importante pouvant servir à effectuer un versement anticipé.

Prêt à taux variable. Avec ce type de prêt hypothécaire, le taux d'intérêt applicable fluctue en fonction du taux de base en vigueur. Souvent, le montant de vos versements hypothécaires reste toujours le même durant la période du prêt. Vous payez un montant déterminé, mais plus les taux d'intérêt sont faibles, plus vous réduisez le principal, et si le taux de base augmente, vous réduisez alors une moins grande part du principal.

Certains prêts hypothécaires à taux variable bénéficient d'un taux plafond garanti, c'est-à-dire que leur taux ne dépassera pas une certaine limite. D'autres prêts à taux variables peuvent également être convertis en prêt hypothécaire à taux fixe.

Exemple : Ce type de prêt convient aux propriétaires qui prévoient que les taux d'intérêt vont demeurer les mêmes ou diminuer. Cependant, s'il semble finalement que les taux ont atteint leur plus bas niveau, il peut devenir préférable de bloquer le taux du prêt.

Habituellement, dans le contexte actuel, plus la durée du prêt est courte, plus le taux d'intérêt est faible, et plus la durée du prêt est longue, plus le taux d'intérêt est élevé. Les nouveaux acheteurs sont nombreux à préférer la sécurité que leur procure un prêt à long terme, puisque cette option leur permet en effet de planifier plus facilement les jours à venir et de préparer leur budget. Il peut également s'avérer avantageux de bloquer le prêt pour une durée supérieure si les indicateurs suggèrent que les taux d'intérêt ont atteint leur plus bas niveau.

Par contre, si vous avez de bonnes raisons de croire que les taux d'intérêt vont demeurer les mêmes ou diminuer, choisir un prêt de courte durée pourrait vous permettre d'épargner au moment de renouveler votre prêt hypothécaire.

Les variations des taux d'intérêt peuvent être difficiles à prédire. Votre spécialiste des prêts hypothécaires peut vous aider à évaluer le climat économique actuel et à établir un plan d'action en cas de fluctuation des taux d'intérêt.

Épargnez au moment de renouveler votre prêt hypothécaire

Voici quelques suggestions pouvant vous permettre d'épargner au moment de renouveler votre prêt hypothécaire.

Réduisez la période d'amortissement de votre prêt. La période d'amortissement représente le temps qu'il vous faudra pour rembourser tout votre prêt hypothécaire. Si vous optez pour la plus courte période d'amortissement que vous puissiez vous permettre, vos versements seront élevés, mais vous pourriez épargner des milliers de dollars sur les intérêts à payer pour la durée du prêt.

Effectuez un remboursement forfaitaire. Au moment de renouveler votre prêt hypothécaire, utilisez toute somme dont vous disposez pour rembourser le principal autant que possible.

Au lieu de versements mensuels, optez pour des versements hebdomadaires ou à la quinzaine. Vous effectuerez ainsi un versement mensuel supplémentaire par année, ce qui servira à réduire le principal, de même que les intérêts à payer.

Considérez un renouvellement à taux pondéré. Cette option vous permet de prolonger la durée de votre prêt hypothécaire à un taux correspondant à la moyenne de votre taux actuel et des taux d'intérêt en vigueur. Si les nouveaux taux sont plus avantageux que votre taux actuel, vos économies pourraient être considérables.

Quand refinancer votre prêt hypothécaire 

De nos jours, comme les taux d'intérêt sont peu élevés, beaucoup de propriétaires se préoccupent du financement de leur bien le plus précieux. Cependant, avant de renégocier votre prêt hypothécaire, évaluez attentivement les coûts associés à cette option.

Si vous avez contracté un prêt hypothécaire fermé, vous risquez de devoir payer une pénalité au moment de renégocier le contrat, mais vous pourriez quand même gagner à le faire. Il s'agit de déterminer si les économies sur les intérêts seront plus importantes que la pénalité.

En peu de mots, le refinancement s'avère habituellement profitable si le nouveau taux d'intérêt se situe au moins deux points au-dessous de votre taux actuel. Votre spécialiste des prêts hypothécaires peut vous aider à effectuer les calculs.

Que vous songiez à devenir propriétaire, ou que vous soyez sur le point de renouveler ou de refinancer votre prêt hypothécaire, n'hésitez pas à consulter votre spécialiste des prêts hypothécaires afin de déterminer la solution qui vous convient.

 

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