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Faire un budget pour la vie, seconde partie

Dans la première partie de notre série de deux articles sur les budgets personnels, nous vous donnions quelques bonnes idées :

  • Rappelez-vous vos objectifs et planifiez en vue de les atteindre.
  • Apportez de petits changements qui peuvent avoir beaucoup d'effet au fil des ans.
  • Réfléchissez-y à deux fois avant d'effectuer un achat impulsif.
  • Notez tout ce que vous devez inclure dans les catégories de dépenses fixes et variables.

Ce mois-ci, nous aborderons les sujets suivants :

Comment mieux dépenser et mieux épargner

L'utilisation de votre budget

Comme nous vous l'expliquions dans notre article précédent, une fois que vous savez où va votre argent chaque mois, il ne vous reste plus qu'à dresser et à respecter un budget.

Les budgets sont divisés en trois colonnes et ressemblent en certains points à la feuille de travail où vous avez noté toutes les catégories de vos dépenses.

La première colonne correspond au montant mensuel – ce que vous prévoyez dépenser chaque mois. Il est important d'estimer les sommes en fonction de l'importance que vous accordez à chaque catégorie de dépenses – tout en vous rappelant vos objectifs financiers à long terme.

La deuxième colonne sert à noter ce que vous dépensez réellement. Il s'agit du montant réel.

Enfin, la troisième colonne vous permet de calculer la différence entre ce que vous aviez prévu dépenser et le montant réel de vos dépenses.

D'un mois à l'autre, il se peut que vos dépenses soient plus élevées que prévu, mais ne paniquez pas. Maintenant que vous avez une bonne vision d'ensemble de votre situation et que vous savez où va votre argent, vous pouvez vous montrer créatif et prendre des décisions éclairées. Vous avez dépensé trop d'argent pour des vêtements en mai? Montrez-vous plus raisonnable en septembre. Il vous est arrivé un peu trop souvent d'acheter des plats à emporter? Préparez quelques repas du soir à l'avance, ou encore, apportez votre lunch au travail pour équilibrer votre budget.

Nota : Si vous préférez planifier vos dépenses en fonction de vos jours de paie, vous pouvez aussi opter pour un budget couvrant deux semaines à la fois. Rappelez-vous l'importance de choisir le type de planification budgétaire qui vous convient le mieux.

Comment réduire les dépenses

Il est toujours possible de réduire certaines dépenses et de changer des habitudes qui ont une incidence sur notre budget. Vous trouverez ci-dessous toutes sortes d'idées provenant de sources diverses. Il s'agit de suggestions d'ordre général qui ne s'appliquent pas nécessairement à votre situation particulière, mais elles servent à illustrer des moyens d'épargner :

  • Apportez votre lunch au travail un jour de plus par semaine.
  • Partagez magazines et journaux avec vos collègues.
  • Utilisez l'Internet pour lire les nouvelles et pour effectuer vos recherches.
  • Prenez votre muffin et votre café du matin à la maison.
  • Utilisez une liste lorsque vous faites votre marché.
  • Pour vos appels interurbains, optez pour un forfait (ou communiquez plutôt par courriel).
  • Jetez un coup d'œil à vos factures de téléphone cellulaire. Utilisez-vous vraiment toutes ces minutes? Ne pourriez-vous pas choisir un forfait plus avantageux?
  • Réglez votre prêt hypothécaire plus rapidement en effectuant des remboursements anticipés afin de réduire le principal.
  • Repensez vos besoins d'assurance. Pourriez-vous opter pour une meilleure police regroupant assurance automobile et assurance maison?
  • Optez pour un programme de crédit qui regroupe tous vos besoins et obtenez un meilleur taux d'intérêt.
  • Examinez vos relevés bancaires. Il pourrait s'avérer avantageux de verser des frais mensuels fixes au lieu de payer pour toutes vos opérations.
  • Évitez d'utiliser des timbres inutilement. Réglez vos factures en ligne, par téléphone ou au guichet automatique.
  • Utilisez le transport en commun plus souvent ou optez pour le covoiturage.
  • Allez au cinéma les mardis, ou attendez la sortie d'un film en cassette vidéo ou en DVD.
  • Éteignez les lumières lorsque vous sortez d'une pièce.
  • Gardez toute votre petite monnaie .
  • Réunissez tous les articles dont vous ne vous servez plus et organisez une vente de garage au printemps .
  • Utilisez les coupons-rabais que vous recevez par la poste et recherchez les spéciaux à l'épicerie (faites de même lors de vos sorties au restaurant).

Pour trouver d'autres idées pouvant vous aider à épargner, vous n'avez qu'à utiliser votre moteur de recherche préféré sur Internet (tapez des mots tels que «conseils+budget» ou «épargner de l'argent»).

Encore une fois, les suggestions énumérées plus haut ne s'appliquent peut-être pas à votre situation. Rappelez-vous cependant de bien noter vos dépenses, car ce moyen vous permet assurément de gérer votre budget avec efficacité.

Comment éviter les mauvaises surprises

Certaines dépenses surviennent sans qu'on ne s'y attende, mais si vous utilisez un budget et que vous savez vous montrer prévoyant, seul un petit nombre d'entre elles vous prendront réellement par surprise. Prévoir un fonds d'urgence est tout indiqué.

La plupart des experts en matière de finances personnelles recommandent de constituer un fonds d'urgence traditionnel, souvent dans un compte du marché monétaire ou dans un compte d'épargne à intérêt élevé. De cette façon, le fonds reste accessible, mais des intérêts s'accumulent quand même. Cependant, une telle réserve ne couvre pas toujours les dépenses associées à une urgence imprévue et très coûteuse.

La notion d'urgence planifiée

Dans tous les cas, mieux vaut vous y prendre tôt lorsque vous désirez tenir compte de l'éventualité d'une urgence dans votre budget. Pour ce faire, payez-vous en premier et payez-vous souvent. Si vous prenez l'habitude de déposer 50 $ par mois en vous assurant que cette somme reste facilement accessible, cet argent fructifiera et vous serez surpris de la vitesse à laquelle vous disposerez d'un montant assez élevé pour faire face aux imprévus.

Cependant, la beauté d'un fonds d'urgence planifiée, c'est que peu d'urgences constituent de véritables surprises. Supposons que votre maison ait besoin d'un nouveau toit dans cinq ans. Vous n'avez qu'à déterminer combien vous devez épargner, puis à mettre de l'argent de côté sur une base régulière en vue d'atteindre cet objectif.

Maintenez un fonds d'urgence traditionnel pour les vraies urgences, mais n'y placez pas tout votre argent.

Vous gagnez également à inclure dans votre budget une catégorie pour les réparations et l'entretien, les soins dentaires à venir, ou tout ce qui pourrait entraîner des dépenses à long terme. Rappelez-vous de tout noter, d'évaluer les coûts et de planifier comment épargner pour payer ces dépenses.

Ayez l'esprit tranquille

Lorsque vous prenez vos finances personnelles en main, à l'égard de votre situation actuelle et de votre avenir, la planification budgétaire constitue un élément fondamental du processus. En sachant avec exactitude de combien d'argent vous disposez, que ce soit pour dépenser ou pour épargner, vous vous placez dans une bien meilleure position pour déterminer où devrait aller cet argent, et dans quelle mesure.

Maintenant que vous savez comment vous y prendre pour dresser un budget et le respecter, il n'en tient qu'à vous de débuter. Payez-vous en premier, appliquez de bonnes idées pour réduire vos dépenses et sachez prévoir les dépenses, de même que les urgences. Rappelez-vous également de noter tout ce que vous dépensez. Votre stratégie financière à long terme s'en portera mieux.

Budget type (tel que présenté dans la première partie)

Cliquez ici pour utiliser l'Éconofeuille de la Banque Scotia, un calculateur de revenus et de dépenses vous permettant de déterminer votre situation (surplus ou déficit) sur une base mensuelle ou annuelle.

L'exemple ci-dessous peut vous aider à définir les différentes catégories où inscrire les données de votre budget.

Montant réel du revenu mensuel                                                              Montant mensuel                  Montant réel

Salaire

Salaire du conjoint

Deuxième salaire

Revenu de placement

Héritage

Dividendes

Autres (rentes, pension alimentaire, soutien pour enfant à charge)

Revenu total =

Dépenses (fixes et variables)

Versement hypothécaire ou loyer

Services publics : eau, gaz, mazout, électricité

Câblodistribution

Internet

Téléphone

Réparations/entretien de la maison

Versements sur prêt automobile

Essence

Réparations/entretien de la voiture

Autre moyen de transport

Assurance automobile

Assurance maison

Garde d'enfant

Animaux de compagnie

Loisirs

Ordinateur

Épicerie

Sorties au restaurant

Soins médicaux

Passe-temps

Livres, magazines, journaux

Divers

Total des dépenses =

Différence (ou revenu net) =


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