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Faire un budget pour la vie, première partie

Si vous vous souciez de votre avenir et que vous désiriez prendre en main vos finances personnelles, la première étape consiste à connaître les tenants et les aboutissants de la planification budgétaire.

Comme vous lisez cet article, vous souhaitez probablement revoir la façon dont vous abordez vos finances personnelles. La préparation d'un budget constitue l'un des meilleurs moyens de vous pencher sur votre situation financière. Ce faisant, vous aurez une excellente idée des sommes dont vous disposez, et vous pourrez beaucoup plus facilement prendre des décisions éclairées quant à vos principales dépenses.

Comparez un budget aux fondations d'une maison. Il sert de base à l'élaboration d'une solide planification financière. Sans lui, vos finances personnelles dans leur ensemble risquent d'être ébranlées. Pour en savoir plus, lisez les sections suivantes :

Pourquoi est-il si important de dresser un budget?

L'une des principales raisons qui devraient vous convaincre de dresser un budget est qu'il peut vous permettre d'atteindre vos objectifs financiers à court terme et à long terme. Ces objectifs incluent des événements qui auront une importance majeure dans votre vie et dont vous voudrez tenir compte en élaborant votre plan financier. Vous avez toujours rêvé d'une maison avec une grande cour arrière? Vous désirez épargner en vue des études postsecondaires de vos enfants? Vous seriez vraiment heureux de prendre une retraite anticipée? Il serait surprenant que l'un ou l'autre de ces projets se concrétise si vous passez des années à dépenser sans discernement et si vous ne suivez aucun plan.

Les prévisions budgétaires portent sur une vision globale de votre situation. Il s'agit de définir vos priorités et de procéder à quelques changements à court terme pour atteindre vos objectifs.

Maîtrisez vos désirs et saisissez vos besoins

La première chose à faire lorsque vous préparez un budget consiste à comprendre ce qui différencie les désirs des besoins. Combien de fois vous est-il arrivé de glisser une boîte de biscuits ou un magazine dans votre panier d'épicerie, même si ces articles ne figuraient pas sur votre liste?

La prochaine fois que vous songerez à acheter quelque chose, promettez-vous de vous poser la question suivante : en ai-je vraiment besoin? Ou n'est-ce qu'une envie passagère? Vous serez surpris de constater le nombre de fois que vous laisserez ou que vous replacerez l'article sur la tablette du magasin. Du reste, nous connaissons tous le sort réservé à la plupart de nos achats impulsifs. Ils finissent par traîner à la maison sans servir au bout de quelques semaines.

Effectuer de petits changements

Il est étonnant de constater que bien des gens qui retirent 60 $ à un guichet automatique ne se rappellent pas vraiment où est passé cet argent un jour plus tard. Habituellement, cet oubli est attribuable à l'habitude courante de dépenser ici et là, pour acheter tantôt une friandise, tantôt un café. Toutes ces petites dépenses finissent néanmoins par s'additionner.

Ce type d'achat est idéal pour commencer à différencier vos désirs de vos besoins. En renonçant à votre troisième ou à votre quatrième tasse de café, vous pourriez ménager bien plus que votre système nerveux. Les chiffres suivants parlent d'eux-mêmes :

2 tasses de café par jour = 3 $

5 jours par semaine = 15 $

50 semaines par année = 750 $

5 ans = 3 750 $

Au bout de cinq ans, vous pourriez épargner suffisamment d'argent pour régler vos dettes de cartes de crédit ou rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement que prévu. Bien entendu, vous pourriez également faire fructifier cet argent si vous décidiez de l'investir.

La réalité de la planification budgétaire

Tel que l'exemple du café vous permet de le constater, il n'est pas nécessairement difficile d'apporter de petits changements à vos habitudes pour être en mesure de boucler votre budget. La discipline et la planification de votre avenir sont deux notions qui vont très bien ensemble. Au départ, il s'agit tout simplement de vous rappeler pourquoi vous choisissez d'épargner plutôt que de dépenser. Comme en toute chose, rien ne vaut la modération.

Passons maintenant à la question des liquidités. Il n'y a rien de tel que de savoir que vous disposez de fonds suffisants en cas de besoin, mais à ce sujet, tout le monde a plus ou moins de latitude à différentes périodes. Vous devriez cependant vous rappeler de veiller à tirer le maximum des sommes à votre disposition.

Par exemple, si vous venez de rembourser votre prêt automobile et que chaque mois, vous disposez désormais du montant du versement, songez à le mettre de côté, à l'investir ou à l'utiliser pour rembourser des dettes. Évitez cependant d'ajouter cet excédent à vos liquidités sans évaluer les autres options qui s'offrent à vous. La plupart des gens ont tendance à dépenser l'argent dont ils disposent, mais s'ils n'y ont pas accès, ils n'y pensent plus et il est bien plus avantageux pour eux de le faire fructifier.

Comment préparer un budget bien structuré, mais flexible

Avant de commencer, veuillez vous rappeler ceci : les budgets ne servent pas à vous blâmer, à vous couvrir de honte ou à vous priver. Ils ont tout simplement pour objet de vous faire prendre conscience de la façon dont vous dépensez et de vous aider à tracer un plan pour vous permettre d'atteindre vos objectifs financiers. Bien entendu, vous gagnez également à faire preuve d'autodiscipline.

Première étape : Divisez vos revenus et vos dépenses en différentes catégories

Au cours de la première étape, définissez les diverses catégories qui vous permettront de noter tout ce que vous gagnez et tout ce que vous dépensez. Celles-ci peuvent aussi bien inclure les versements hypothécaires et les frais de garde d'enfants que les sorties au restaurant. Assurez-vous que les catégories que vous notez sur papier ou à l'écran soient suffisamment détaillées pour vous donner une idée assez précise de vos habitudes de consommation. Consultez notre budget type à titre d'exemple.

Deuxième étape : Calculez votre revenu

Consultez vos dossiers et rassemblez vos feuilles de paie. Utilisez ces renseignements pour déterminer le montant de votre salaire mensuel brut (après impôt). S'il varie d'un mois à l'autre, essayer de calculer votre salaire moyen. Nota : N'incluez pas de primes spéciales dans ce calcul. Si vous ne les recevez pas tous les mois, mieux vaut éviter d'en tenir compte. L'une des meilleures façons de gâcher un budget est de compter sur des sommes que vous risquez de ne pas avoir.

Calculez tout autre source de revenu supplémentaire tel que : revenu d'intérêts, obligations, dividendes, soutien pour enfant à charge, pension alimentaire, rentes et salaire provenant d'un autre emploi.

Troisième étape : Calculez vos dépenses fixes

Regroupez vos factures des deux derniers mois afin d'identifier vos dépenses fixes. Celles-ci ont la caractéristique de se présenter régulièrement et de ne pas être imprévues. Mieux connaître vos dépenses fixes vous permet également de songer aux moyens vous permettant de les réduire. Après avoir parcouru vos factures, vous serez peut-être surpris de constater l'importance des sommes servant à payer l'électricité, la câblodistribution et le téléphone.

Si vous assumez d'autres dépenses importantes une fois l'an, divisez ce nombre par 12 pour obtenir un montant mensuel. N'oubliez pas les frais liés aux camps de jour des enfants, à l'abonnement au centre de conditionnement physique, aux services du vétérinaire et aux médicaments.

Quatrième étape : Mettez les renseignements par écrit

Notez maintenant ce que vous dépensez. Certains ouvrages sur les finances personnelles recommandent de vous en tenir à évaluer vos dépenses variables suivant différentes catégories pour préparer votre budget. Nous vous demandons plutôt de noter tout ce que vous dépensez pendant deux mois pour une raison bien simple : la plupart des gens sous-estiment considérablement les sommes qu'ils dépensent réellement à l'épicerie ou au restaurant. Une bonne vision d'ensemble est essentielle à la réussite d'un budget.

Qu'il s'agisse d'une soirée au restaurant et au cinéma, d'un nouveau pull, de réparations imprévues à l'automobile ou d'un cadeau à un parent ou à un ami, conservez tous vos reçus. De cette façon, il vous sera beaucoup plus facile de déterminer le montant exact de toutes vos dépenses variables.

Au cours du ou des prochains mois, essayez de ne pas modifier vos habitudes de consommation. Dépensez comme vous le faites habituellement et notez vos achats et vos paiements. Au bout de quelques mois, additionnez ces dépenses et calculez les montants mensuels.

Quelle est la différence?

Enfin, prenez connaissance des résultats. Faites le total de vos revenus mensuels et inscrivez-le sur une feuille de calcul. Faites le total de toutes vos dépenses mensuelles et inscrivez-le également. La différence entre les deux nombres vous permettra ensuite de constater comment vous vous en tirez. Si vous disposez d'un surplus, vous pouvez l'utiliser à votre avantage. Consultez un représentant du service clientèle pour savoir comment l'investir sur une base régulière en optant pour l'option Épargne automatique, ou encore en effectuant des virements périodiques de votre compte bancaire.

Si vous dépensez plus d'argent que vous n'en gagnez, le temps est venu d'examiner vos dépenses et de vous pencher sur les raisons qui vous poussent à agir ainsi.

Budget type

Cliquez ici pour utiliser l'Éconofeuille de la Banque Scotia, un calculateur de revenus et de dépenses vous permettant d'évaluer votre situation financière (surplus ou déficit) sur une base mensuelle ou annuelle.

L'exemple ci-dessous peut vous aider à définir les différentes catégories où inscrire les données de votre budget.

Revenu mensuel (montant réel)                                                               Montant mensuel                        Montant réel

Salaire

Salaire du conjoint

Deuxième salaire

Revenu de placement

Héritage

Dividendes

Autres (rentes, pension alimentaire, soutien pour enfant à charge)

Revenu total =

Dépenses (fixes et variables)

Versement hypothécaire ou loyer

Services publics : eau, gaz, mazout, électricité

Câblodistribution

Internet

Téléphone

Réparations/entretien de la maison

Versements sur prêt automobile

Essence

Réparations/entretien de la voiture

Autre moyen de transport

Assurance automobile

Assurance maison

Garde d'enfant

Animaux de compagnie

Loisirs

Ordinateur

Épicerie

Sorties au restaurant

Soins médicaux

Passe-temps

Livres, magazines, journaux

Divers

Total des dépenses =

Différence (ou revenu net) =

En résumé, ce dont vous devriez vous rappeler

  • Rappelez-vous vos objectifs et planifiez en vue de les atteindre.
  • Apportez de petits changements qui peuvent avoir beaucoup d'effet au fil des ans.
  • Réfléchissez-y à deux fois avant d'effectuer un achat impulsif.
  • Notez tout ce que vous devez inclure dans les catégories de dépenses fixes et variables.

Voilà pour la première partie de notre article. La seconde partie abordera les sujets suivants : Comment mieux dépenser et mieux épargner et Comment éviter les mauvaises surprises.

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