Les «3 R» : Comment réinvestir, réévaluer et rediversifier en période d’après-saison des RER

 

Vous connaissez la chanson : la date d’échéance des cotisations RER approche, il faut se débrouiller pour faire une cotisation de dernière minute pour l’année d’imposition précédente. Bien qu’il soit toujours sage de cotiser à un RER, une foule de Canadiens immobilisent leurs fonds dans un compte de liquidités ou un fonds communs de quasi-liquidités et, une fois la saison des RER terminée, négligent de réinvestir leurs cotisations dans un véhicule de placement qui convient mieux à leurs objectifs à long terme.


Le hic : votre cotisation immobilisée finit par produire un rendement minime plutôt que de réaliser son plein potentiel de croissance. Par exemple : si, en 2009, vous aviez investi votre cotisation RER dans un instrument d’épargne à court terme dans lequel vous l’auriez laissée dormir le reste de l’année, vous auriez peut-être raté le rebond des marchés boursiers.


Heureusement, il ne faut pas beaucoup de temps ni d’efforts pour éviter de se retrouver involontairement hors des marchés. Pour faire en sorte d’atteindre vos objectifs financiers, il suffit de prendre des mesures simples telles que rencontrer votre conseiller financier, adopter une stratégie d’investissement à long terme et diversifier votre portefeuille.

Refaites connaissance avec votre conseiller

Bien sûr, choisir un véhicule d’épargne pour immobiliser sa cotisation RER cette année s’avère une solution rapide et souple lorsque l’on manque de temps pour un examen complet du plan de retraite. Mais il est crucial de prendre un rendez-vous de suivi avec un conseiller financier. Organisez une rencontre avec un conseiller pour analyser votre portefeuille de placements et vérifier que vous êtes en bonne voie d’atteindre vos objectifs financiers et de retraite.

Pour commencer, un conseiller est en mesure d’établir votre profil d’investisseur et de déterminer quels types de placements vous permettront d’atteindre vos objectifs. À l’aide d’outils d’analyse perfectionnés, un conseiller peut examiner vos placements et s’assurer qu’ils s’harmonisent avec votre situation financière, en tenant également compte de votre prêt hypothécaire et de vos épargnes. Surtout, un conseiller peut mettre au point un plan financier qui favorise l’atteinte de vos objectifs d’épargne ou restructurer avec soin votre portefeuille actuel.

Harmonisez vos objectifs financiers avec vos aspirations

L’essentiel en matière de planification financière consiste à mettre au point une stratégie de placement intégrant de nombreuses variables, notamment les objectifs de retraite, l’horizon de placement et la tolérance au risque. Ce n’est qu’une raison de plus de déterminer à l’avance ce que représente la retraite pour vous exactement. Vous imaginez-vous naviguant vers le soleil couchant à bord d’un navire de croisière? Pensez-vous payer des études postsecondaires à vos enfants?

Si vous arrivez à prendre conscience de vos aspirations au préalable, vous serez à même de prendre d’importantes décisions relatives au financement de votre retraite ainsi qu’au revenu supplémentaire et au niveau de rendement des placements dont vous aurez besoin. Qui plus est, il importe, pour tirer le maximum de votre fonds de retraite, de mesurer l’effet sur les finances d’un changement de mode de vie qui pourrait désormais comprendre des voyages fréquents, de nouvelles activités ou une résidence secondaire.

Une fois que vous vous êtes fixé des objectifs financiers de longue échéance réalistes, il faut s’assurer que votre portefeuille de placements et votre stratégie financière à long terme sont en parfaite harmonie. Une combinaison de placements canadiens et étrangers – comprenant des actions pour le potentiel de croissance, des obligations pour la stabilité des rendements et des liquidités pour la sécurité – procure à votre portefeuille la diversité nécessaire à la réduction du risque et à l’accroissement des rendements au fil du temps.

Les avantages de l’échelonnement

Dans le contexte financier actuel, il est plus important que jamais, pour les investisseurs optant pour les revenus fixes, de s’assurer que leurs placements produisent les meilleurs rendements possibles. Bien qu’il soit indéniable que les faibles taux d’intérêt peuvent poser un problème, l’échelonnement est une stratégie de diversification simple qui peut potentiellement maximiser vos rendements et atténuer l’incidence de la fluctuation des taux d’intérêt sur votre portefeuille.

Il est plus facile qu’on le croit d’adopter une stratégie d’échelonnement

• Pour échelonner votre portefeuille de CPG, commencez par répartir vos placements selon des échéances allant du court terme au long terme (de un an à cinq ans) de sorte que 20 % de votre portefeuille arrive à échéance tous les ans. Par exemple, plutôt que d’investir 10 000 $ dans un CPG de cinq ans, optez pour cinq CPG de 2 000 $ venant à échéance dans un, deux, trois, quatre et cinq ans.
• Mettez votre placement à l’abri en réinvestissant le produit d’un CPG à plus court terme échu dans un nouveau CPG au plus long terme possible, habituellement cinq ans, et au meilleur taux possible.
• Lorsque les taux d’intérêt sont en baisse, les CPG à plus long terme continuent de produire un meilleur rendement. En période de progression des taux, vous continuez de réinvestir dans les CPG assortis des taux les plus élevés.
  

Vu les taux d’intérêt actuels, la reprise économique et le rebond des marchés boursiers, les Canadiens ne peuvent tout simplement pas se permettre de «geler» leurs cotisations RER sous forme de liquidités à court terme. Le moment convient plutôt parfaitement pour une rencontre avec un conseiller financier qui saura vous orienter vers des placements de croissance à long terme qui pourraient vous procurer des rendements accrus sur une longue période.

Mieux encore, prenez le temps de vérifier si votre portefeuille de placements et votre plan de retraite global sont bien alignés. Si vous êtes un peu serré dans le temps, renseignez-vous au sujet des solutions de portefeuilles gérés «à guichet unique», lesquelles proposent des portefeuilles de fonds communs diversifiés gérés par des professionnels. Et si vous recherchez un placement sûr à cent pour cent, allez-y pour l’échelonnement à revenu fixe en vous procurant des CPG venant à échéance tous les ans. Il suffit de suivre ces étapes simples pour vous ménager un avenir financier confortable.

La stratégie d’échelonnement pourrait-elle profiter à votre portefeuille de CPG? La diversification que procure la méthode classique d’échelonnement a pour but de prémunir vos placements contre les effets de la variation des taux d’intérêt. Le CPG Optimal échelonné^MC propose des rendements plus élevés ainsi qu’une souplesse et un degré de liquidités accrus. Or, vous pouvez mettre en place vos CPG échelonnés en toute simplicité, soit en ligne, soit en passant à votre succursale Scotia.